深圳2023年11月17日 /美通社/ -- 近日，財經(jīng)網(wǎng)發(fā)表文章《向善而行，數(shù)字銀行的普惠堅守|探索者實錄III》，講述了以微眾銀行為代表的中國數(shù)字銀行踐行及探索普惠金融之路的經(jīng)歷。原文如下：

當中國普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的時代答卷徐徐展開，那些關于財富、平等和尊嚴的故事，躍然而現(xiàn)。

"您的50萬貸款額度已獲批。"小微企業(yè)主王霖因連日來的流動資金緊缺而犯難，收到額度獲批提示，他緊皺的眉頭終于舒展開來。

"這還是我第一次真正靠自己完成了人臉識別"，此前因獨立操作困難而無法通過人臉識別、使用銀行app的視障人士徐蕓，終于成功核驗身份并順暢完成銀行app操作。

這些曾讓王霖、徐蕓難以觸及的金融服務，在數(shù)字技術(shù)的創(chuàng)新變革中，如今正變得如空氣般稀松平常。其后，是一部部平凡個體的"奮斗史"，亦是中國普惠金融從量到質(zhì)的躍遷史。

近日，透過國務院下發(fā)的《關于推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的實施意見》（下稱《實施意見》），市場得以窺見未來普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的藍圖全貌。

從2013年將發(fā)展普惠金融上升為國家戰(zhàn)略，到首個發(fā)展普惠金融的國家級戰(zhàn)略規(guī)劃出臺，再到如今推進普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的新階段。近日，中央金融工作會議更是將普惠金融作為未來優(yōu)化金融服務的"五篇大文章"之一。

十年來，在監(jiān)管、機構(gòu)等多方合力下，中國多層次普惠金融供給格局逐步確立，普惠金融產(chǎn)品服務持續(xù)優(yōu)化……

誠然，普惠實踐要得以持續(xù)，并不能僅局限于效益本身，如何將社會責任深植于發(fā)展，并尋求普惠金融"提質(zhì)"之道，成為包括商業(yè)銀行在內(nèi)的眾多市場參與者需要面對的時代新課題。

對此，以微眾銀行為代表的中國數(shù)字銀行，一面奮力將科技創(chuàng)新之"變量"轉(zhuǎn)化為普惠金融之"增量"；一面秉持"金融向善"的普惠初心，持續(xù)探尋可持續(xù)發(fā)展的更優(yōu)解。求索之路漫漫，但毋庸置疑，這并不會阻擋其變成滾滾向前的時代洪流。

普惠十年：

俯身躬行，高質(zhì)躍階

1976年，在孟加拉鄉(xiāng)村調(diào)研的經(jīng)濟學教授穆罕默德·尤努斯驚詫地發(fā)現(xiàn)，一名靠編制竹凳為生的婦女，竟連購買竹條的22美分都需通過借高利貸解決，而她整日辛苦勞作，收入?yún)s不及兩美分。尤努斯于是自掏27美元，分別借給42名同樣依賴高利貸的貧困者，并約定可待產(chǎn)品出售后再歸還自己借款，不要利息。最終，42名貧困者遵守了諾言。

這便是眾所周知的"格萊珉模式"之開端。長期以來，格萊珉模式不僅幫助了孟加拉國的窮人，還被引入到三十多個發(fā)展中國家，被視作普惠金融領域的先驅(qū)性實踐。

2005年，聯(lián)合國首次提出"普惠金融"概念，意指通過可負擔的成本為有金融服務需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務。十余年過去，在距孟加拉國近1900公里的中國，一場以數(shù)字化為關鍵詞的創(chuàng)新實踐，讓全球看到了普惠金融發(fā)展新的可能性。

從農(nóng)村金融的體系重構(gòu)到改革創(chuàng)新，中國普惠金融實踐很早便已開展。直到2013年，黨的十八屆三中全會將"發(fā)展普惠金融"上升為國家戰(zhàn)略；2015年，國務院印發(fā)《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃(2016—2020年)》，中國首個國家級普惠金融發(fā)展規(guī)劃亮相。

伴隨一系列政策支持、市場參與機構(gòu)擴容與積極推進，中國普惠金融穩(wěn)步發(fā)展。但一個現(xiàn)實瓶頸在于，普惠金融服務的客群身處下沉市場，由于很難在效益與風險之間找到平衡，金融機構(gòu)的普惠實踐通常難以持續(xù)。

當"互聯(lián)網(wǎng)+"風起云涌，作為普惠金融主力軍的商業(yè)銀行，看到了通過數(shù)字技術(shù)填補中國金融體系空白地帶的可能性。這其中，應金融體制改革而生，且集金融專業(yè)能力與科技創(chuàng)新文化基因于一身的部分民營銀行（如微眾銀行、網(wǎng)商銀行等），毅然選擇以普惠為本、數(shù)字為始，重構(gòu)金融服務。

將數(shù)字技術(shù)與普惠金融有效融合，這些新型銀行不僅為市場蹚出了一條普惠金融可持續(xù)發(fā)展的實踐路徑，更重要的是極大拓展了普惠金融服務之外延、深化了服務之內(nèi)涵。

以2013年為始，眾多市場參與者認為，在中國普惠金融奮躍而上的十年，數(shù)字技術(shù)扮演了至關重要的角色。在頻頻提及"數(shù)字普惠金融"的《實施意見》中，亦可窺見一斑。

"全世界的經(jīng)驗都證明了這一點，中國這幾年普惠金融之所以取得偉大的成功，起到推動作用的背后力量之一正是數(shù)字普惠金融技術(shù)的迅猛發(fā)展。"中國普惠金融研究院院長貝多廣直言。

以數(shù)據(jù)丈量成效?；赝昶栈菡魍?，依托數(shù)字技術(shù)，中國金融服務的覆蓋率、可得性、滿意度持續(xù)提升。目前，全國銀行機構(gòu)網(wǎng)點覆蓋97.9%的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，基本實現(xiàn)鄉(xiāng)鄉(xiāng)有機構(gòu)、村村有服務、家家有賬戶。

與此同時，在小微企業(yè)、鄉(xiāng)村振興等重點領域，"增量、擴面"之勢明顯。截至2023年8月末，全國小微企業(yè)貸款余額67.7萬億元，涉農(nóng)貸款余額55.0萬億元。其中，普惠型小微企業(yè)貸款余額27.4萬億元，近五年年均增速約25%。

此外，小微企業(yè)等經(jīng)營主體獲取金融服務的成本持續(xù)走低：2023年前8個月，全國新發(fā)放普惠型小微企業(yè)貸款平均利率4.8%，較2017年累計下降3.1個百分點。

十載奮進，中國普惠金融逐步邁入高質(zhì)量發(fā)展的新階段。多名銀行業(yè)人士認為，當前，中國普惠金融事業(yè)的發(fā)展目標正逐步由"增量""擴面"轉(zhuǎn)變?yōu)?quot;提質(zhì)"。

"基于新的時代背景，普惠金融面臨著從量到質(zhì)的轉(zhuǎn)變和提升。而在高質(zhì)量發(fā)展的主線下，普惠金融服務大眾的質(zhì)效提升仍然圍繞其根本目的——提升金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度。"在微眾銀行行長李南青看來，未來一方面要使金融服務惠及更為廣泛的人群；另一方面則要促進金融服務滿足大眾日益多樣化的金融需求，加大普惠產(chǎn)品和服務的供給。

普惠可持續(xù)：

始于數(shù)字，破壁求解

普惠金融的服務對象是"中小微弱"群體（即中小微企業(yè)及處于弱勢地位的農(nóng)民、藍領等），囿于多重因素，在過去很長一段時間，他們未能從傳統(tǒng)金融機構(gòu)處得到平等、便捷的金融服務。

2014年12月，當微眾銀行以新型銀行身份正式登上歷史舞臺，高管團隊尚未清晰描摹出一條未來發(fā)展路徑。但有一點他們可以確定，微眾銀行必須是一家用科技的手段去實現(xiàn)普惠金融目標的銀行。

依照這個目標，眾多的城市務工人員、街邊小店店主、菜市場的攤主、年輕白領等大眾群體，首先進入微眾銀行的視野。

"那個階段我們察覺到，針對大中城市有固定職業(yè)的客群，金融服務比較完善；但面對自由職業(yè)者、個體工商戶等客群，金融機構(gòu)‘觸達難'和客戶‘獲得難'并存。于是，團隊絞盡腦汁地思考，他們有哪些痛點，在金融服務中感受不好的部分在哪兒？"憶及當初展業(yè)方向的選擇，微眾銀行創(chuàng)始團隊成員之一、常務副行長黃黎明如是表示。

彼時，經(jīng)過調(diào)研，黃黎明及團隊發(fā)現(xiàn)，上述人群通常無法便捷地獲得銀行貸款：一方面，申請貸款需要提交多種材料，他們很難準備齊全；而且要提供符合條件的擔保和抵質(zhì)押物，更是難上加難。另一方面，流程頗為復雜，從貸款申請到額度審批，通常需要7天-10天的時間。如是種種，終將這些"短、小、頻、急"的周轉(zhuǎn)需求拒之門外。

在符合金融原理的前提下，探索出一條可以平衡好金融行業(yè)規(guī)則和互聯(lián)網(wǎng)時代用戶體驗的正確道路并不容易。但基于立行初心和一系列調(diào)研探討的成果，成立不久后的微眾銀行便逐步形成了圍繞長尾人群痛點的信貸產(chǎn)品構(gòu)建思路。

2015年5月，在經(jīng)過小范圍內(nèi)測后，微眾銀行推出純線上個人小額信用貸款產(chǎn)品"微粒貸"，無須提交任何資料，無須擔保與抵質(zhì)押；用戶從申請貸款到額度審批，時長最快僅需5秒。

重構(gòu)業(yè)務流程、實現(xiàn)極致便捷的背后，有賴于微眾銀行自成立之初便選擇的數(shù)字原生路徑。通過構(gòu)建起與傳統(tǒng)銀行不同的分布式架構(gòu)，微眾銀行找到了同時滿足海量用戶、低成本、高可用這一金融科技"不可能三角"的有效解決方案。最終，伴隨微粒貸發(fā)展，過往門檻不低的金融服務變得觸手可及。

在不少銀行業(yè)人士看來，作為數(shù)字銀行在普惠金融領域的初次探索，微粒貸經(jīng)受住了市場檢驗，并逐步發(fā)展成為互聯(lián)網(wǎng)小額信貸領域的標桿。在此之后，多家銀行相繼推出線上小額信用貸款產(chǎn)品，普惠金融發(fā)展得以擴圍。

如何將微粒貸的成功經(jīng)驗更廣泛地應用于其他客群服務，微眾銀行一直在思考。尤其對數(shù)千萬中小微企業(yè)而言，長期以來，融資難、融資貴成為扼住其發(fā)展的阿喀琉斯之踵。試圖破解這一世界性難題者眾，但鮮有突圍者。

2017年，微眾銀行推出國內(nèi)首個線上無抵押的企業(yè)流動資金貸款產(chǎn)品——微業(yè)貸：無須抵押擔保、無須線下開戶、無須提供紙質(zhì)資料、線上化、貸款分鐘級審批及發(fā)放……

同樣是打破傳統(tǒng)銀行常規(guī)，但小微企業(yè)發(fā)展千差萬別，微業(yè)貸并不能簡單復刻微粒貸的成功。最終，依托數(shù)字基底，應用三個"數(shù)字化"手段，微眾銀行逐步敲開了服務小微客群之門（參見此前文章《以實為錨，數(shù)字銀行競速小微賽道|探索者實錄II》）。

"微粒貸""微業(yè)貸"迅速發(fā)展成為微眾銀行在普惠金融領域?qū)嵺`的兩大標桿，但如何在服務下沉市場的普惠客群過程中，平衡好效益與風險，進而實現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，這是微眾銀行的必答題，也是普惠金融進入高質(zhì)量發(fā)展階段的新課題。

"由于銀行業(yè)在服務小微企業(yè)、長尾客戶等普惠金融群體時往往因為信息不對稱等問題面臨較高風險成本。"李南青直言，微眾銀行通過大力發(fā)展金融科技，降低運營和單賬戶IT成本；綜合運用AI、大數(shù)據(jù)等前沿科技，不斷提高風險防控能力，在守住"險"的前提下，做到可持續(xù)的"普"和"惠"。

黃黎明進一步指出，從"微粒貸"產(chǎn)品創(chuàng)設之初至今，風控思路與大部分銀行均不同。"微粒貸"首先要保證更大范圍普惠客群的覆蓋，因此只選擇剔除掉少數(shù)個體。伴隨客群規(guī)模上升，按照"大數(shù)法則"，對應的風險就是整個中國這一客群的平均風險。

"從實際情況看，長尾客群的風險水平可控。同時，伴隨中國經(jīng)濟發(fā)展，其收入水平也在提升，風險表現(xiàn)不會變差。"黃黎明強調(diào)，"普"是微眾銀行優(yōu)先追求的目標。

技術(shù)之效，在業(yè)務發(fā)展中一目了然。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年末，微粒貸已累計服務超6000萬借款客戶，其客群中約17%的客戶為"首貸戶"（此前無央行信貸征信記錄）。截至2023年6月末，微業(yè)貸已覆蓋30個省/自治區(qū)/直轄市，累計授信客戶超120萬家（企業(yè)征信白戶占比則超過50%），累計授信金額超1.3萬億元。

破除傳統(tǒng)金融"二八定律"窠臼、在看似不可跨越的海域中開辟出新航路，并激蕩起層層巨浪——以微眾銀行為代表的中國數(shù)字銀行，向世界展現(xiàn)了如何通過數(shù)字化雙翼的振翅效應，找到普惠金融可持續(xù)發(fā)展的更優(yōu)解。

補齊普惠版圖：

另辟蹊徑，雙向奔赴

普惠車輪滾滾向前，其間另一個值得重點著墨的故事，便是財富管理。在過去很長一段時間，中國金融體系還面臨著一個問題：財富管理的普惠程度還不高。

互聯(lián)網(wǎng)同樣引發(fā)了財富管理行業(yè)的變革，同時疊加金融市場化加速、全球資產(chǎn)配置受熱捧等多重因素，財富管理市場迅速發(fā)展。2018年后，伴隨資管新規(guī)及后續(xù)一系列配套規(guī)則陸續(xù)落地，銀行理財、保險、信托、公募基金等在邁入規(guī)范發(fā)展新階段的同時，百花齊放的市場格局亦逐步形成。

在那個財富管理格局被改寫的時代，普通老百姓發(fā)現(xiàn)，原來可以如此簡單、便捷地享受到財富管理服務；機構(gòu)也深刻意識到，普惠金融的內(nèi)涵從不是簡單地僅為"中小微弱"群體提供存貸款服務，更應是讓所有人能便捷、平等地享受到各類金融服務。

"普惠金融做得好不好，并非只看貸款業(yè)務做得如何，理財、金融教育等方面的服務都應該發(fā)展起來。隨著技術(shù)成熟、銀行Ⅱ類賬戶推出等，理財業(yè)務急速成為普惠金融發(fā)展的重要部分，也是亟需提升的地方。"微眾銀行行長助理方震宇表示。

近年來，面對經(jīng)濟承壓、市場反復震蕩、理財產(chǎn)品全面凈值化等，商業(yè)銀行等金融機構(gòu)的財富管理業(yè)務面臨不小挑戰(zhàn)。要想在財富管理升級賽中突圍，機構(gòu)亟需打造差異化競爭力。

與大部分銀行不同，微眾銀行布局財富管理的第一步，是與銀行理財子公司建立深度連接。但這一步亦遭遇質(zhì)疑：作為一家數(shù)字銀行，微眾銀行是否會被銀行理財子公司拒之門外？

方震宇用一周時間打消了上述疑慮。在一周內(nèi)，他帶著團隊拜訪了五家理財子公司高管，最終成功與這五家全部達成合作。

另一邊，傳統(tǒng)產(chǎn)品管理模式亦需進行調(diào)整。對此，微眾銀行站在用戶的買方視角，確定了"貨倉-貨架-收銀臺"模式。

簡單而言，以超市里的商品類比金融產(chǎn)品，"貨倉"是客戶在可購買的所有產(chǎn)品，品類豐富；"貨架"是微眾根據(jù)產(chǎn)品特性與客戶需求選擇的適合客戶的產(chǎn)品，更為精準；"收銀臺"則是推薦給客戶的產(chǎn)品，少而精。

在這個體系下，產(chǎn)品的上、下架并不由產(chǎn)品部門決定，而是業(yè)務部門擁有最終決定權(quán)，后者會根據(jù)產(chǎn)品是否與客戶需求匹配、合作機構(gòu)過往產(chǎn)品業(yè)績表現(xiàn)等重重規(guī)則進行選品，對產(chǎn)品質(zhì)量和客戶體驗負責。

不僅如此，根據(jù)近年來市場情況，微眾銀行提出了明確的"配置+克制"原則，比如當用戶在微眾銀行的權(quán)益類資產(chǎn)持倉配比超過20%時，就會收到風險提醒。

通常而言，權(quán)益類產(chǎn)品銷售規(guī)模越高，機構(gòu)獲利越可觀。微眾銀行為何"反常道行之"？"究竟是要追求一桿子的短期收益，還是在讓客戶有一個穩(wěn)健理財體驗的基礎上實現(xiàn)雙贏局面？"在方震宇看來，一個健康的市場要想實現(xiàn)可持續(xù)，既應鼓勵大家積極參與，也要把握好其中的"度"。

基于前期探索與積淀，微眾銀行于2022年正式推出財富管理品牌"微眾銀行財富+"。數(shù)據(jù)顯示，截至2023年7月底，"微眾銀行財富+"與107家機構(gòu)開展代銷業(yè)務合作，其中理財子公司22家、基金公司66家、信托保險共計19家，代銷產(chǎn)品超3400只。

看似尋常最奇崛，成如容易卻艱辛。在那些看似簡單的財富管理邏輯背后，處處體現(xiàn)著一家以普惠立身的數(shù)字銀行對風險的理性判斷和穩(wěn)健把握，在補齊普惠金融發(fā)展版圖的同時，微眾銀行與更多用戶的"雙向奔赴"正在上演。

金融向善：

普惠不渝，責任置頂

縱觀全球普惠實踐，成者絕不止于聚焦經(jīng)營效益本身。這也是為何數(shù)十載過去，尤努斯的影響力依然能夠經(jīng)盛不衰。自1983年創(chuàng)立服務于貧困人群的格萊珉銀行開始，尤努斯便提出了社會企業(yè)的理念。在他看來，社會企業(yè)是為社會良知所驅(qū)動的企業(yè)，也是滿足人類無私本能的一種機制。

這正是近年來商業(yè)銀行頻頻提及的社會責任理念。"銀行社會責任包括踐行普惠金融、服務國家戰(zhàn)略等內(nèi)容。隨著行業(yè)競爭加劇，踐行社會責任既是銀行社會價值的體現(xiàn)，也是銀行追求商業(yè)價值的必然選擇，二者是統(tǒng)一的。"中國社會科學院金融研究所銀行研究室主任李廣子認為，銀行需在日常經(jīng)營中將商業(yè)價值與社會價值有效融合，并將其落實到經(jīng)營活動的各方面。

黃黎明進一步指出，堅定地踐行普惠金融使命，就是微眾銀行最大的社會責任。

如何將社會責任融入普惠實踐，微眾銀行自成立之初便從未停止過探索和思考：從"微粒貸"初探普惠弱勢群體，到"微業(yè)貸"攻堅小微企業(yè)難題，再到"微眾銀行財富+"推動更廣泛人群的財富保值增值，無不是一家將社會責任植入發(fā)展基因的數(shù)字銀行，詮釋金融服務普惠大眾深刻內(nèi)涵的最有力證明。

"微眾銀行的文化和價值觀一直是要通過自己的優(yōu)勢如數(shù)字科技，給社會帶來有益的變化和價值。"方震宇直言。

這句話并沒有停留在口號上。近年來，微眾銀行針對特殊群體等推出無障礙服務，不僅用實際行動肩負起商業(yè)銀行的社會責任，亦推動普惠金融內(nèi)涵和外延進一步延伸。

黃黎明表示，"在實際展業(yè)中我們發(fā)現(xiàn)，對大眾來說已是觸手可及的金融服務，對于聽障、視障等人群卻有不低的獲得門檻，而這樣的群體在中國規(guī)模超過千萬。"微粒貸上線后不久，業(yè)務團隊注意到一名來申請貸款的聾啞人很難獨立進行操作。團隊深受觸動，決定在微粒貸產(chǎn)品服務中增設手語視頻客服。這在全國銀行業(yè)中尚屬首次。

顯然，為殘障人士等弱勢群體提供服務，是社會企業(yè)的重要特征，但也是一場需要持續(xù)優(yōu)化升維的普惠實踐。2020年，針對視障人群，微眾銀行App（后升級為"微眾銀行財富+"）上線無障礙版；此后，微眾銀行又針對老年和視障用戶推出"空中柜臺"服務。

值得注意的是，推動無障礙服務建設也給微眾銀行內(nèi)部帶來變化。"這不是一種財務上的收益，而是更高層次的滿足感和成就感。就像聚集大家的精神核心一般，給團隊凝聚力帶來非常明顯的提升。"一名參與無障礙服務工作的微眾銀行內(nèi)部人員坦言。

微眾銀行的普惠觸角正向社會更深更廣處延伸。今年7月，微眾銀行通過設立慈善信托的方式，力圖為生活困難、身患重疾及傷殘等弱勢群體提供幫助。此外，在推進鄉(xiāng)村振興工作中，微眾銀行微粒貸通過為縣域定向貢獻稅收的方式，將"金融活水"注入鄉(xiāng)村發(fā)展。

如果說數(shù)字化是微眾銀行普惠實踐得以實現(xiàn)的基礎，那細節(jié)便是這些實踐得以成功的關鍵。"細節(jié)體現(xiàn)在是否用心，這是一家銀行的溫度所在。"即便是再細微的問題，方震宇也要求團隊設立專門的客戶反饋通道。根據(jù)客戶實際使用中的反饋和意見，"微眾銀行財富+"無障礙版平均每兩周要進行一次迭代更新。

今天的微眾銀行，依然在金融向善之路上奮力奔跑，依然在用持續(xù)迭代的數(shù)字技術(shù)和有溫度的服務，竭力托起在生活中繁忙奔走的平凡個體，托起"萬家燈火"的穩(wěn)穩(wěn)幸福。

（文中王霖、徐蕓為化名）

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